संयुक्त अरब अमीरात के सेंट्रल बैंक ने औपचारिक रूप से स्पष्ट किया है कि नफीस भुगतान और प्रोत्साहन समय-सीमित, सशर्त हैं और ऋण पात्रता का आकलन करते समय गारंटीकृत आय नहीं माना जा सकता है, हालांकि बैंक स्पष्ट नियमों के तहत मामले-दर-मामले के आधार पर उन पर सख्ती से विचार कर सकते हैं।
संयुक्त अरब अमीरात : नफ़ीस ऋण के लिए स्थिर आय नहीं है
वित्तीय मामलों के राज्य मंत्री मोहम्मद बिन हादी अल हुसैनी ने पुष्टि की कि सीबीयूएई नफीस प्रोत्साहन को मुख्य रूप से सरकारी समर्थन के रूप में देखता है जो नागरिकों को निजी क्षेत्र में शामिल होने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए बनाया गया है। हालाँकि, यह समर्थन स्थिरता और निरंतरता के लिए सीबीयूएई की नियामक आवश्यकताओं को पूरी तरह से संतुष्ट नहीं करता है, जैसा कि व्यक्तिगत ऋण विनियम (2011 में जारी) के अनुच्छेद 2 में परिभाषित किया गया है।व्यक्तिगत ऋण के लिए केंद्रीय बैंक की सत्यापन योग्य आय की परिभाषा के लिए आवश्यक है कि आय का स्रोत:
- स्थिर एवं नियमित.
- सुसंगत और सत्यापन योग्य.
- यह ऋण चुकौती अवधि के दौरान जारी रहने की संभावना है।
चूंकि नफीस का वित्तीय समर्थन एक विशिष्ट संरचना और अवधि के साथ एक प्रोत्साहन है, यह नियामक की नजर में विश्वसनीय और दीर्घकालिक निश्चित आय के रूप में वर्गीकृत होने के लिए आवश्यक मानदंडों को पूरा नहीं करता है।
ऋण बोझ अनुपात (डीबीआर) दुविधा
इस स्पष्टीकरण का अमीराती निजी क्षेत्र के कर्मचारियों की साख पर सीधा और सीमित प्रभाव पड़ता है, खासकर जब उनके ऋण बोझ अनुपात (डीबीआर) की गणना की जाती है।समस्या:
- यूएई सेंट्रल बैंक के नियमों के अनुसार, उधारकर्ता के कुल मासिक ऋण और क्रेडिट कार्ड की किस्तें उसके सकल मासिक वेतन और नियमित आय के 50% से अधिक नहीं हो सकती हैं।
- फेडरल नेशनल काउंसिल (एफएनसी) के सदस्य शेख सईद अल काबी ने इस मुद्दे को उठाते हुए कहा कि नफीस लाभार्थियों के लिए, उनकी कुल आय दो घटकों में विभाजित है: निजी क्षेत्र का वेतन और सरकार की अस्थायी वित्तीय सहायता (नफीस पूरक)।
- चूँकि कई ऋणदाता नफीस के समर्थन को अस्थायी मानते हैं, वे अक्सर इसे समग्र आय गणना से पूरी तरह बाहर कर देते हैं। यह कृत्रिम रूप से कुल मान्यता प्राप्त आय को कम कर देता है, जिससे नफीस लाभार्थियों के लिए ऋण अनुमोदन के लिए आवश्यक 50% डीबीआर सीमा तक पहुंचना बेहद मुश्किल हो जाता है।
यह स्थिति निजी क्षेत्र में काम करने वाले अमीरातियों को सरकारी भूमिकाओं में अपने साथियों की तुलना में नुकसान में डालती है, जिससे घर खरीदने या परियोजना विकसित करने जैसे प्रमुख निवेशों के लिए आवश्यक वित्तपोषण प्राप्त करने की उनकी क्षमता सीमित हो जाती है।
नफ़ीस क्या है?
नफ़ीस (अरबी में जिसका अर्थ है “प्रतिस्पर्धा करना”) देश की “प्रोजेक्ट 50” विकास योजना के एक प्रमुख घटक के रूप में 2021 में संयुक्त अरब अमीरात में शुरू किया गया एक व्यापक संघीय कार्यक्रम है। एमिरेट्स टैलेंट कॉम्पिटिटिवनेस काउंसिल (ईटीसीसी) द्वारा प्रबंधित नफीस का प्राथमिक मिशन, सरकारी नौकरियों के लिए ऐतिहासिक प्राथमिकता को संबोधित करते हुए, निजी क्षेत्र में कार्यरत अमीराती नागरिकों की संख्या में उल्लेखनीय वृद्धि करना है। कार्यक्रम का मुख्य उद्देश्य 2026 तक निजी क्षेत्र में अमीरातियों के लिए 75,000 रोजगार के अवसर पैदा करना है, साथ ही राष्ट्रीय अमीरातीकरण जनादेश का समर्थन करना है जिसके लिए निजी कंपनियों को अपने अमीराती कार्यबल में सालाना 2% की वृद्धि करने की आवश्यकता है, जिसका लक्ष्य 10% की समग्र दर है। इस विशाल पहल को वित्तपोषित करने के लिए, संयुक्त अरब अमीरात सरकार ने संयुक्त अरब अमीरात के नागरिकों के लिए निजी क्षेत्र में करियर को वित्तीय रूप से प्रतिस्पर्धी और टिकाऊ बनाने के लिए विभिन्न प्रकार के प्रोत्साहन प्रदान करने के लिए AED 24 बिलियन (लगभग $ 6.53 बिलियन) आवंटित किया है।यह कार्यक्रम निजी क्षेत्र में अमीरातियों को कई प्रमुख वित्तीय प्रोत्साहन प्रदान करता है। सबसे प्रसिद्ध अमीरात वेतन सहायता योजना है, जिसमें सरकार सार्वजनिक क्षेत्र की भूमिकाओं के साथ आय अंतर को कम करने के लिए मासिक वेतन पूरक प्रदान करती है; स्नातक डिग्री धारकों के लिए यह राशि AED 7,000 तक हो सकती है और पांच साल तक चल सकती है। इसके अलावा, नफीस अपने रोजगार के पहले पांच वर्षों के दौरान निम्न और मध्यम आय वाले अमीरातियों के पेंशन योगदान के एक हिस्से को सब्सिडी देकर दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता में योगदान देता है। इसमें एक बाल भत्ता योजना भी शामिल है, जो प्रति बच्चे AED 800 (प्रति माह AED 3,200 तक) की सब्सिडी प्रदान करती है, और उन लोगों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करने के लिए एक बेरोजगारी लाभ योजना है जो निजी क्षेत्र में अनजाने में अपनी नौकरी खो देते हैं।
आगे क्या होगा?
उद्योग विशेषज्ञ तेजी से नियामक परिवर्तनों के बीच एक आवश्यक सुरक्षा उपाय के रूप में स्पष्टीकरण का स्वागत करते हैं। जबकि उपभोक्ता समूह न्यूनतम वेतन नियम के उन्मूलन के लिए ऋण तक विस्तारित पहुंच की सराहना करते हैं, विश्लेषकों का कहना है कि सीबीयूएई का नया मार्गदर्शन एक संतुलन बनाता है: स्थिर वेतन जैसे अस्थायी प्रोत्साहनों पर विचार करके प्रणालीगत जोखिम से बचते हुए वित्तीय समावेशन को संरक्षित करना। बैंकों से अपेक्षा की जाती है कि वे कुछ हफ्तों के भीतर अपने स्वयं के दिशानिर्देश जारी करेंगे और नियामक ऋणदाताओं के बीच स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए उनके कार्यान्वयन की निगरानी करेंगे। इस बीच, नफीस कार्यक्रम स्वयं एक केंद्रीय अमीरातीकरण उपकरण के रूप में जारी है जिसका उद्देश्य निजी क्षेत्र में अमीराती रोजगार बढ़ाना है।
