जानकार कई लोगों के मुताबिक, नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (एनपीसीआई) ने यूपीआई प्लेटफॉर्म पर चलने वाले थर्ड-पार्टी पेमेंट एप्लिकेशन (टीपीएपी) की जांच बढ़ा दी है। जैसे-जैसे डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र के नियम सख्त होते जा रहे हैं, लोकप्रिय यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस पर सेवा प्रदाताओं की जांच भी बढ़ गई है।
जानकार कई लोगों के मुताबिक, नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (एनपीसीआई) ने यूपीआई प्लेटफॉर्म पर चलने वाले थर्ड-पार्टी पेमेंट एप्लिकेशन (टीपीएपी) की जांच बढ़ा दी है। जबकि NPCI नियमित रूप से PhonePe, Google Pay और Paytm जैसी कंपनियों का ऑडिट करता है, UPI में नए प्रवेशकों को लाइव होने से पहले कड़ी पृष्ठभूमि जांच से गुजरना पड़ता है।
एक समझदार फिनटेक स्टार्टअप के संस्थापक ने कहा, “टीपीएपी लाइसेंस चाहने वाले आवेदकों का जोखिम मूल्यांकन कई गुना बढ़ गया है, और इसमें से कुछ का श्रेय बहुत अधिक निवेश और पैमाने के बिना शुरुआती चरण के खिलाड़ियों को दिया जाता है, जो शुरुआती वर्षों में यूपीआई पारिस्थितिकी तंत्र तक पहुंच हासिल करने में कामयाब रहे।”
वर्तमान में, लगभग 30 यूपीआई टीपीएपी को एनपीसीआई द्वारा लाइसेंस प्राप्त है।
ऊपर उद्धृत लोगों के अनुसार, आवेदन करने के बाद टीपीएपी प्राधिकरण प्राप्त करने में अब 15 से 18 महीने लगते हैं। एक साल पहले यह काफी छोटा हुआ करता था.
एक अनुभवी बैंकर ने कहा कि औसतन, प्रक्रिया छह महीने के भीतर पूरी हो जानी चाहिए, लेकिन उन मामलों में इसमें देरी होती है जहां अतिरिक्त प्रश्न या संदेह होते हैं।
भुगतान एग्रीगेटर दिशानिर्देशों के साथ भुगतान के आसपास एक मानक लाइसेंसिंग व्यवस्था शुरू करने से क्षेत्र की समग्र जांच बढ़ गई है।
तीसरा सबसे बड़ा यूपीआई ऐप पेटीएम एक बार में भुगतान एग्रीगेटर लाइसेंस प्राप्त करने में विफल रहा। भारतीय रिजर्व बैंक ने प्रत्यक्ष विदेशी निवेश मानदंडों का अनुपालन न करने का हवाला देते हुए 2022 में भुगतान एग्रीगेटर बनने के लिए पेटीएम की सहायक कंपनी पेटीएम पेमेंट सर्विसेज के आवेदन को वापस कर दिया था। आरबीआई को दोबारा आवेदन जमा करने के बाद आखिरकार अगस्त 2025 में इसे मंजूरी मिल गई।
मुंबई स्थित एक अन्य भुगतान स्टार्टअप के संस्थापक ने कहा, “सरकार और केंद्रीय बैंक चाहते हैं कि यूपीआई पारिस्थितिकी तंत्र तक पहुंच प्रदान करने से पहले इन सभी मुद्दों को लगभग भुगतान एग्रीगेटर लाइसेंस की तर्ज पर सत्यापित किया जाए।”
ईटी ने जिन उद्योग विशेषज्ञों से बात की, उनके मुताबिक मुंबई स्थित एनपीसीआई आवेदकों से हर तरह की जानकारी मांगता है। इनमें निवेशकों और यहां तक कि लाभकारी स्वामी के बारे में जानकारी शामिल है, जिसका अर्थ है आवेदक को समर्थन देने वाले फंड के निवेशकों तक पहुंचना। कंपनी का आकार, ब्रांड विश्वसनीयता और डेटा सुरक्षा प्रणालियों सहित इसकी तकनीकी क्षमताओं का भी विश्लेषण किया जाता है।
ऊपर उद्धृत संस्थापक ने कहा, पहले यह तकनीकी एकीकरण, बैक-एंड प्रोसेसिंग क्षमताओं आदि का सवाल था, लेकिन अब यह व्यवसाय की स्थिरता और संस्थापकों की विश्वसनीयता के बारे में भी है।
चूंकि यूपीआई एक ऐसी प्रणाली है जहां कोई प्रत्यक्ष राजस्व उत्पन्न नहीं किया जा सकता है, एनपीसीआई ऐसे प्रतिभागियों को चाहता है जो लंबी अवधि के लिए निवेश कर सकें, उनके पास एक परिभाषित व्यवसाय योजना हो और मंच पर नए उत्पाद भी लॉन्च कर सकें।
कहानी में उद्धृत पहले संस्थापक ने कहा, “नए खिलाड़ियों के लिए एक मानदंड यह है कि उन्हें शुरुआत से ही सभी श्रेणियों के यूपीआई उत्पादों को लॉन्च करना होगा; वे मुख्य डेबिट भुगतान टूल लॉन्च नहीं कर सकते हैं और वॉलेट, यूपीआई सर्कल, यूपीआई लाइट जैसे अन्य उत्पादों को लॉन्च नहीं कर सकते हैं।”
हालांकि यूपीआई को लागू करना कोई महंगा प्रस्ताव नहीं है, इस प्रक्रिया में जिन संसाधनों और टीम को तैनात करने की आवश्यकता है, उसे देखते हुए, स्टार्टअप के लिए निश्चित रूप से एक लागत है, और केवल वे संस्थापक जिन्हें सेवा की आवश्यकता है, वे शुल्क लेने के लिए तैयार हैं।
फिनटेक उद्योग के एक वरिष्ठ कार्यकारी ने कहा, “इसके अलावा, खिलाड़ियों के लिए आवेदन करने के लिए कोई निर्धारित मानदंड नहीं हैं, इसलिए इसमें पूरी आवेदन प्रक्रिया में बहुत अधिक आगे-पीछे होना पड़ता है, जिससे व्यावसायिक दृष्टिकोण से समयसीमा और लागत भी बढ़ जाती है।”
कार्यकारी ने कहा, एनपीसीआई टीपीएपी को भी आकर्षित करना चाहता है जो महत्वपूर्ण निवेश कर सकते हैं और यूपीआई बाजार का विस्तार कर सकते हैं। चूँकि बाज़ार हिस्सेदारी का मुद्दा अभी भी बना हुआ है, एनपीसीआई चाहता है कि पारिस्थितिकी तंत्र में नए खिलाड़ी बाज़ार में महत्वपूर्ण बदलाव लाएँ और वॉल्यूम का एक बड़ा हिस्सा हासिल करें।
कीवी, नवी और सुपर.मनी जैसे नए यूपीआई ऐप त्वरित क्रेडिट प्राप्त करने के अंतिम लक्ष्य के साथ इस क्षेत्र में प्रवेश कर रहे हैं। इसके अतिरिक्त, क्रेडिट-आधारित यूपीआई भुगतान राजस्व उत्पन्न करते हैं, जिससे इन व्यवसायों को निरंतर पैमाने हासिल करने में मदद मिलती है।
यह सब ऐसे समय में हुआ है जब यूपीआई देश में भुगतान का वास्तविक माध्यम बन गया है। इस वर्ष सितंबर में भुगतान प्रणाली 20 बिलियन लेनदेन तक पहुंच गई। लगभग 9 बिलियन लेनदेन के साथ PhonePe सबसे बड़ा UPI ऐप बना हुआ है, इसके बाद 6.8 बिलियन लेनदेन के साथ Google Pay है। पेटीएम प्रति माह 1 बिलियन से अधिक लेनदेन करता है, जबकि नवी लगभग 500 मिलियन है।
